現代夫妻必須認知－理財危機與規劃

現代夫妻必須認知－理財危機與規劃
八種理財危機、五階段生涯理財規劃
現代人在物質富裕的環境下長大，當成立一個新家庭時，也會以追求更好的生活品質為目標，但是這樣的起步，很難讓新家庭累積財富，也往往帶來金錢的壓力。從上一代傳統夫妻與現代夫妻不同的理財觀念中，我們整理出八項現代家庭潛藏的財務危機，提供你重新檢視自己的理財觀。
俗話說：「由儉入奢易，由奢入儉難。」這個人人都知道的道理，同樣適用於新成立的家庭理財上。現代人生活物質富裕，經常忘了我們的父母能有現在的好日子，是過去累積二、三十年的結果，在經濟衰退、理財不易的今日，結婚成家前，不妨回頭看看傳統家庭的理財哲學，從傳統家庭與現代家庭的多項歧異可以看出，現代家庭理財難度其實更高，其中還潛藏了八種理財危機。


‧ 現代家庭的8大財務危機
1. 收入來源雖增加，支出也相對提高傳統家庭多是男主外、女主內，全家收入多倚賴一家之主，婦女沒有經濟自主權，得伸手向先生拿家用；而現代職業婦女相當普遍，雙薪家庭收入增加，可以支配的家庭收入相對較多。
但是，由於現代人物質慾望高，消費誘惑也大，收入雖較豐厚，花費也比以往高出許多。傳統家庭生活儉樸，賺1萬元，可以存5000元，但現代家庭較不懂儲蓄，常有過度消費情形，往往賺3萬元花3萬5000元，賺得多，花得也多，比上一代夫妻更難理財。
2. 子女數少，養育子女費用卻更高過去的夫妻並沒有節育觀念，孩子多多益善是多數人的觀念，而現代家庭子女數雖然較少，但由於父母親十分重視孩子的養育，花在學習教育的費用比早期沉重，加上現代師資與土地成本高，也反映在學雜費上，所以養一個孩子的花費，可能過去可以養三個孩子。
3. 借錢容易，讓信用過度膨脹以前的人總認為借錢是很羞恥的事，而且借錢管道很少也不方便；現代人借錢較容易，信用卡、貸款都十分普遍，造成許多人習慣先消費後付款，甚至借錢消費，利息負擔便成為資產累積的絆腳石。
4. 投資工具多樣化，風險也相對較高傳統家庭理財方式多半以儲蓄、跟會為主，財富累積速度雖慢，但風險也低，至少不會把本金賠掉。而在金融市場自由化的今天，投資理財工具更多樣化，包括股票、基金、債券、保險等，各種投資工具的報酬率也比存款高，但若未具備專業知識，盲目理財的結果，不僅白忙一場，還可能因此賠掉老本。
5. 第一筆儲蓄就用於購車，不利於累積資產上一代夫妻很多都是到了中年，經濟基礎穩定後才考慮購車，而現在不少社會新鮮人，卻願意以負債為代價，成為有車階級，因此現在一個家庭有一台車已經不稀奇，有的還不只一台車。然而，高昂的養車費用與折舊，也是造成現代家庭支出偏高的元兇之一。
6. 自組小家庭，一切得自己來上一代的家庭結構主要是三代同堂，雖然自主性不足，但小夫妻的開銷卻能大幅降低，而現代夫妻結婚後多自組小家庭，於是從購屋、買家具、帶小孩等都得自己來。雖然可享有自由，卻也造成經濟基礎還不穩的小夫妻，多了房租或房貸、保母費等經濟負擔。
7. 房價長期萎縮，資產長期套牢民國六、七十年代，台灣正是經濟起飛階段，房價長期呈上漲走勢，上一代夫妻置產，普遍都能因此獲利。然而，近年來房價呈現長期下滑走勢，購屋賠錢的大有人在，還要揹負沉重的房貸負擔，不僅無法等舊屋增值換新屋，甚至因手上資金套牢無法靈活運用，還影響退休金的準備。
8. 得靠自己存退休金上一代夫妻孩子生得多，老來還可寄望靠子女撫養。但是現代人子女生得少，據統計，以後1.5個年輕人要養2個老人，還要養育下一代，負擔相當重。因此，必須積極準備自己的退休金，免得老年生活產生困境。
‧ 五階段生涯理財規畫
從單身時期，到結婚成家，以至於退休後的養老期，大致可將人生分成五個階段。由於每個階段的生涯目標不同，理財主張與行動也不相同，但只要能夠掌握正確的方向，你也可以做個富爸爸、富媽媽。
【階段1.】單身貴族期單身貴族期是經濟壓力與責任都最輕的階段，所以是傾全力累積資產的最好時期。由於可承受的風險較高，投資理財不妨積極些，為將來打下基礎。
◎理財主張：養成儲蓄習慣，積極投資。◎致富行動：1. 每筆收入至少要存下三分之一以上，逐漸累積財富。2. 用儲蓄存下來的資金，積極投資報酬率較高的投資工具，可將累積第一筆100萬元訂為理財目標。3. 不要吝惜投資自己，因為個人的競爭力才是長期的生財基礎，投資報酬率遠超過任何投資工具。
【階段2】結婚成家期結婚成家是正式面對家庭財務壓力的開始，而接下來生子、購屋等階段，也會讓資金需求增加。因此，在成家初期必須先設法讓家庭收支健全，控制開銷，迅速累積資產。
◎理財主張：兩份收入，支出減半，以迅速累積資產。◎致富行動：1. 不要讓婚禮花費成為未來的財務黑洞。2. 結婚後的開銷應該要比婚前低，嚴格控制家庭支出比例為收入的一半，才能累積財富。3. 先存錢、投資，開始用投資收益置產。
【階段3】置產育兒期此一時期的家庭責任、財務壓力逐漸加重，更甚於結婚成家期，生活開銷會因孩子的教養及醫療費用、房屋貸款等而大幅增加，此時應降低風險、注重保障。
◎理財主張：不要急著購屋，子女教育金要及早準備。◎致富行動：1. 優先考慮與父母同住或租房子，等存到五成以上的自備款，再準備購屋。2. 從孩子出生前兩年就開始準備孩子教育金。3. 宜從保障高、保費便宜的定期壽險與醫療險，開始購買保險。
【階段4】退休規畫期步入中年，子女慢慢長大，資產已累積至一定程度，不少人就會萌生退休念頭。以國人平均壽命來看，通常退休後還有20年生涯，因此退休金要善加規畫，才能保障退休後的生活品質。
◎理財主張：用投資收益置產，提早退休。◎致富行動：1. 此一時期已開始出現投資收益，可以考慮開始置產。2. 愈早開始存退休金，退休生活愈無虞。3. 保險規畫應加重終身壽險、健康險比例。
【階段5】養老享受期大部分的人會選擇在55歲至65歲之間退休，此時的理財重點在保障財富不縮水，以及做好未來的遺產稅規畫。
◎理財主張：投資理財選擇風險最低，不會損失本金的投資工具。◎致富行動：1. 可選擇定存等最能夠保障本金，風險低的理財工具。2. 資產較多的人，應進行遺產稅節稅規畫，不妨考慮用壽險來節稅。3. 老年醫療需求增加，退休前應檢視醫療保障是否足夠。
摘錄自：《魔法成家書》Smart智富月刊編輯部◎合著