難怪猶太人是全世界最會做生意的人

         難怪猶太人是全世界最會做生意的人

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猶太 人與中國人的不同經營之道

看到 猶太人、中國人對比感到不舒服的朋友，請移駕：http://on.fb.me/YTpJgt 猶 太人與中國人的不同經營之道： 第 一個猶太人來到小鎮上開了個加油站，生意很旺； 第二 個猶太人來了，發現加油站生意很不錯，想到加油站的客戶需要吃飯，所以投資開了個餐館； 第 三個猶太人來了，想到來小鎮的人多了需要住宿，於是開了個飯店； 第 四個猶太人又發現住店的人需要生活用品，於是開了超市； 第 五個，第六個……來的人越來越多，吃飯住宿旅遊經商的人又需要加油，於是加油站、餐館、飯店、超市的生意相繼更旺了，逐步小鎮就成了個一個經濟繁榮的小 鎮，很多猶太人都富裕了。 第 一個中國人來到小鎮上開了個加油站，生意很旺； 第 二個中國人來了，發現第一個人投資的加油站生意真令人羨慕，趕緊開了第二個加油站； 第 三個中國人又來了，看見前面2個同胞的加油站生意很好妒嫉得眼紅，火速開了第三個加油站； 第 四，第五個同胞過來都是一樣，開加油站還打折促銷……最後惡性競爭，然後紛紛倒閉，小鎮又回到原點…… 成 功，不在於你贏過多少人，而在於你與多少人分享利益，幫過多少人。你與之分享的人越多，幫過的人愈多，服務的地方愈廣，那你成功的機會就愈大。
** 見山 是山，見山不是山，見山還是山。各位閱讀時要獲得什麼，看個人感受。正負面思考，純乎個人之心。試著往正面方向思考。:-)

張忠謀改造台積電六百天祕訣！ 文●林宏達

這個農曆年，台積電宣布停止歲修。新竹科學園區裡的超大型晶圓廠（GIGAFAB）裡，
訂單已經滿載，這是台積電有史以來最豐收的一年。一月十日，台積電公布自結營收，
二Ｏ一Ｏ年，台積電營收為四千一百九十五億元，最公司成立以來最高。

德意志銀行研究報告分析，台積電二Ｏ一Ｏ年稅後淨利將達一千五百九十一億元，不但直逼台塑四寶四家公司一年稅後淨利一千七百億元的水準，更丘破台積電有史以來的紀錄。
一月十九日，台積電爆出八萬七千張巨量，股價收在七十八元，就在這一刻，台積電市值站上兩兆元，成為台灣市值最高的公司，「大象也會跳舞，」一位外資 法人觀察。

台積電正在全速電轉，不但產能利用率衝破一ＯＯ%，毛利率站上五Ｏ%，去年員工人數更突破三萬三千人，比二ＯＯ九年增加近一萬名員工。

第一步：增加資本支出，緊抓訂單
台積電董事長張忠謀在二ＯＯ九年重掌軍旗的第二年，三大策略，終於讓全世界見
識到老將的威力。金融海嘯發生後，台積電上上下下擰緊水龍頭，節約成本；張忠謀回任之後的第一步，踩下油門：大幅擴增資本支出，不讓對手有任何機會拿下訂單；

第二步，增加產品線：除了邏輯晶！（IC），強化了七個領域；

第三步，活化資產：除了最先進製程持續領先，更讓六吋、八吋廠產能集中在車用電子零件等附加價值高的產品。

如果說台積電僅僅是拜景氣回升之賜，似乎太低估其中的技術含量。
二Ｏ一Ｏ年的確是全球半導體大成長的一年，但仍有超過十九家晶圓廠關門，
二Ｏ一一年預估還有八座廠將關閉。國際半導體設備材料產業協會（SEMI）資深產
業研究經理曾瑞瑜觀察，「二Ｏ一Ｏ年IDM（整合元件製造商）新蓋的廠，幾乎沒有。」晶圓代工模式，正在大口吞吃由IDM釋出的訂單。雖然三星（Samsung）、全球晶圓 （Global Foundries）都覬覦這塊市場，結果證明，台積電才是勝利者。

台積電贏的祕密，藏在張忠謀過去二十個月對台積電的改造策略裡。
故事，要從張忠謀回任前一個月開始說起。

二ＯＯ九年五月，張忠謀在台積電總部和友人會晤時，擔憂的說，「公司需要 Deep thinking（深思考），」張忠謀友人回憶，當時張忠謀剛從世界經濟論壇等國際會議回國，他發現，一股新的勢力正在成形。

張忠謀友人轉述，張忠謀觀察到外商正在扶植 second source（第二供應商），如德州儀器第外商釋出的訂單，除了台積電，必定有一部分下給三星等其他廠商；他感覺到，對手正在招兵買馬，要形成足以和台積電對抗的新勢力。

張忠謀回任之後，台積電的策略有了一百八十度的轉變。
「當時所有人都還在討論二次衰退，」摩根大通半導體分析師徐禕成觀察，沒有人知道接下來訂單狀況如何，但張忠謀回任後第一次參加董事會，提出的議案，就是增加台積電的資本支出，從踩煞車變踩油門。從那時開始，台積電幾乎每次法 說會，都上調資本支出。

張忠謀上任後一個月，第一次法說會，外資法人就投下反對票，花旗，
美林等外資法人就質疑台積電增加資本支出的做法，下修台積電目標價；
瑞銀報告也擔心半導體產業供過於求，維持「中立」。
張忠謀的困難在於，如何找出最適規模？一個判斷，關係到增加新台幣一千億元投資，還是砍掉一千億元預算。台積電是提供晶圓代工製造服務的公司，必須準備一籃子的製程技術，「客戶永遠希望你多投資，讓他有更多選擇，」一位半導體產業人士分析，「你要準備哪些製程，什麼時候準備好，才能接上客戶的需求？」台積電如果太早提出新技術，市場還不成熟，拖累獲利，會對不起股東；如果太晚提出新技術服務，會跟不上市場，會對不起客戶；
而且，一旦做出開發承諾，就難以更改，如何平衡，是台積電的關鍵策略。

張忠謀的第一步，是先小心的試踩一下油門，他的名言是「我只冒經過計算的風險。」剛回任時，他宣布台積電的資本支出和前一年一樣，維持在十八億美元，看到國際半導體市場好轉，二ＯＯ九年底，台積電實際資本支出，最後加到二十七億美元。
徐禕成觀察，當時張忠謀已經算到，在金融海嘯壓力下，競爭對手的晶圓廠，如果一味保守不增加資本支出，釋出的訂單，反而會讓對手坐大。

第二步：增加產品，多達七個領域
在接任前，張忠謀曾在內部會議裡痛罵台積電只投資高階製程的做法，「如果繼續這樣做，以後台積電市場就只有芝麻那麼大。」
二Ｏ一Ｏ年初，第一場法說會上，張忠謀再次出招。台積電大談「MORE THAN MOORE」（超越摩爾定律）的服務，宣布除了原本擅長的邏輯晶片代工之外，還跨足了電源晶片、微機電等原屬類比晶片的七個領域。在法說會上，當法人詢問台積電是否會跨入CPU領域時，張忠謀曾表示，晶片分類只有三種，一種是DRAM，另一種是邏輯晶片，第三種就是類比晶片。張忠謀表示，在邏輯領域，我們還想做更多。產業人士觀察，這意指除了DRAM之外，全世界的晶片技術，都在台積電的「射程目標」之內。

第三步：活化資產，布局車目市場
這一步是一石三鳥，張忠謀的策略是，讓制程較為成熟的六吋廠和八吋廠，製造不需要最先進機台的產品，活化資產。目前十二吋占台積電全部產能約二 二%，六吋占九%，八吋占七成左右產能，但六五奈米以上成熟製程，對獲利貢獻度約為一半。

同時，台積電早已布局多年車用電子零件市場，正好能幫這些舊廠提高附加價值，一位分析師觀察，以前這些工廠只能做低階的玩具用晶片，通過汽車廠認證後，做的是一個上千元的汽車控制晶片或胎壓控制器，價值增加百倍以上。

更深的策略意義是，「這些技術（指電源管理、微機電等技術），都要和邏輯晶片整合，」一位半導體產業人士觀察，台積電這一招，等於是用自己的邏輯晶片上的製程技術王牌，通吃所有對手，同時用原本老舊的製程設備，幫自己創造新利基。
還有暗招：改進工作流程，增加效率。

二Ｏ一Ｏ年開始，張忠謀還在台積電內部推動另一項改革：「減少工時」。

二Ｏ一Ｏ年十月，張忠謀在台積電運動會上公開表示：「不希望員工工作超時過五十小時，」甚至開始盤點電子郵件的效率。現在台積電內部，部分單位電子郵件系統裡多了一個按鈕「我不要再收到這封E-mail」，這是台積電為了減少工時做的新設計，如果收信者認為這封信只是浪費時間，只要按下去，這封信就會退還給發信人。

這個做法最大的意義是，對台積電所有的流程進行全面的體檢。
執行的過程裡，所有人被要求「不能習以為常」，所有流程都要重新思考是不是合理，要找出在更短的時間內，達到同樣效率的方法。以張忠謀為例，他直屬的副總每天開多少會，通通統計下來，發現副總的工作時數 超過五十小時，張忠謀乾脆刪掉幾個會議，「不開了，」改由授權副總自己決定。張忠謀的策略魔棒，現在才剛剛舉起。

二Ｏ一二年，將是台積電的又一轉折點，二Ｏ一一年半導體產業難再現高成長，同
一時間，外資圈預期，二Ｏ一一年台積電的資本支出可能達到八十億美元（約合新台幣二千
三百億元），可能靠募資才能順利付出資本支出。台積電在晶圓代工全球市占率早已突破五成，張忠謀要帶領台積電，在創下營收、獲利新高後，未來連續五年都要再成長一Ｏ%，除股東、投資機構法人關心這項承諾的實現過程，對手也正在虎視眈眈望著這塊肥沃、不敢輕易碰觸的市場，等著出招。張忠謀能否再創高峰，除了確保一步步策略都能達陣建功，對手的壯大也是不可忽視的一項變數。

15位老爸傳授的致富心法

15位老爸傳授的致富心法

父母總是希望子女能夠過的比他們好，但是給子女不勞而獲的財富往往會害了他們，
要打破富不過三代的魔咒，或是希望子女擁有致富能力，
這些爸爸們用心栽培子女財富種子的方法，你不能不看。

今年的父親節很難得，因為恰逢周日。
而難得與子女共度節日的父親們，是否收到令你難忘的禮物呢？

在十年以前的父親節，孩子們流行送的禮物是成績單；
最近幾年，流行送的禮物則變成了帳單。

現代的父親請先別感嘆，因為，孩子送的禮物，其實正反映出父母傳承什麼樣的金錢價值觀給他們。

在父親節之前，昆仲創投執行副總經理王財貴，也從大兒子那兒收到一張單子，
只不過，那是一張未來大學四年生活的預算單。
而大兒子的這張預算單，則是源自於王財貴寫給大兒子的一封信。

今年的四月三日，王財貴的大兒子在台灣大學的甄試錄取榜單上，
看到自己的名字，今年九月他將正式成為台灣大學的新生。

在得知喜訊的當晚，王財貴就動手寫下一封給大兒子的信。
但寫完後，王財貴並沒有馬上寄給大兒子。

• 當孩子發現資源有限時，就要學著管理、學著創造出更多的資源，甚至敢於冒險

隔了兩個星期，一場與友人的定期聚會在王財貴家中舉行。
當中信證券資深顧問李顧彬、日盛投信董事長蘇英孝、前亞東證券董事兼資深協理張漢傑等十多位友人齊聚後，
王財貴也把大兒子邀請過來，然後拿出寫好的這封信（見回覆一樓），
當場朗讀給兒子和友人們聽。

這封信，是王財貴敦促大兒子獨立生活與理財的宣言； 這場聚會，則是見證王財貴大兒子開始獨立的正式儀式，
另外也告訴兒子，將來有投資理財上的問題時， 可以多多請教這些觀念與行動都很高竿的叔叔伯伯們。

在這封信與聚會之後，王財貴交給了大兒子人生中的第一筆財富—— 一百萬元。

而在開始運用和管理這筆財富之前，王財貴出了一道功課給大兒子，就是擬列出未來四年生活的收支預算單。
為了交出這張單子，大兒子鼓起勇氣，
拿起電話打給尚未見面的學長，詢問學費、校外住宿、生活等各種可能的花費。

「這張預算單，是在訓練兒子兩項能力：

第一項是當孩子發現資源有限時， 就要學著管理、學著創造出更多的資源，甚至敢於冒險。

第二項是看未來的能力， 例如在列學費支出時，要能預想到，學費是會漲的。」王財貴用心獨具地說。

雖然在大兒子的預算單裡，沒有預想到學費是會變動的，但看到大兒子面對被父親強迫成長的
反應，對王財貴來說，已是最難能可貴的父親節禮物了。

和王財貴一樣，保誠投信大中華區投資基金總裁曹幼非的大兒子今年即將上大學。
不過他的孩子對金錢的觀念非常精打細算，「要他們送我禮物，門都沒有！」


家裡只承諾供應念書所需，讓小孩能夠懂得精打細算，會去想好最壞的狀況

不過，說這句話的曹幼非，對於兩個兒子的想法，不但不生氣，
反而很得意兒子們繼承了他「勤儉持家」的家風。

他也希望大兒子上大學後能搬離家，開始獨立生活。雖然曹幼非並沒像王財貴般寫信、辦儀式，
但他在兒子十歲左右，就告訴兒子，他會供應一切的生活開銷到兒子念完書，
之後就要靠自己想辦法。而曹幼非和太太的錢，大部分都會捐出去。

「把錢留給他們，是害他們。」曹幼非說。
大概就因為曹幼非有這樣的打算，讓兩個兒子很懂得精打細算，
不但要求曹幼非不准動他們的壓歲錢，自己打工賺到的錢就存起來，購物消費就都花父母的錢。
兒子這麼占父母的便宜，曹幼非卻是說：「他們以後很難沒飯吃，因為精打細算，會想好最壞的狀況；
也因為知道精打細算，他們以後一定會發達。」

摩根富林明中國區總經理王鴻嬪和先生李挺生的三名子女雖然都還小，
但也已決定，在孩子們二十歲時，給他們一筆現金。
只是，這筆現金會有多少，卻要看三名子女的命運造化了。

原來，李挺生分別在三名子女出生那天，買了三支股票型基金。

大女兒出生時，台灣股市指數大約三千多點，
二女兒出生時是六千多點，
小兒子出生時的股市指數逼近八千點。

「若他們同樣是五歲時，就只有大女兒會賺到錢。」李挺生算了算說。

• 從小為兒女開立帳戶，可以讓孩子從小學習管理金錢，培養他們對錢的責任感

只是，目前三名子女年紀還小，儘管知道父母用買基金的方式幫他們存錢，但並不是很了解。
李挺生倒也不急著解釋，因為他認為，以孩子目前的年紀，
應該先打底，也就是培養正確的財務智商（Financial Quotient）。

李挺生的做法和王財貴、曹幼非一樣，都是在孩子還小時就開設自己的銀行帳戶，
每當領到壓歲錢或省下零用錢時，就存進戶頭裡，養成儲蓄的習慣。
像法國人就認為，讓孩子擁有私房錢，有利於他在經濟上的獨立性。

至於孩子的零用錢怎麼來、怎麼用，李挺生倒是別有一套訓練家法。「該做的事是不能換錢的。
報酬不是無中生有，必須有表現才行。」李挺生說，所以寫作業、做家事，都是本分。

課業成績、表現不錯時，才會獎勵。王財貴灌輸這個觀念給兩個兒子。
所以，他的兒子若想在每頓五十元的餐費外，再多爭取到一百元，就必須朗誦一篇文章，或是贏得競賽。

而在零用錢的使用上，李挺生通常是一次給孩子一筆錢，讓他們自己去消費和管理，
如此不但可培養小孩對錢的責任感，也會學得控制收支。

國華人壽台安營業處處經理蘇進賢，也是這樣訓練子女的用錢能力，
「讓孩子們用自己的錢去買東西時，他們反而比大人還謹慎、還斤斤計較。」


雖然李挺生花很多時間與子女互動，了解子女的理財性格，並且「因材施教」。
但子女長大後，還是有可能計較父母給的錢不一樣，那怎麼辦？

李挺生表示，只有一次又一次去講，這是各自的命。
更何況，孩子成年後，要靠的是自己努力，而不是父母給的錢。
所以，李挺生在孩子還小時，就告訴他們：「錢是我們的，與你無關。」

因為「不想剝奪他自己賺第一筆一百萬元的樂趣」，所以李挺生這麼做。
不過，李挺生並不是第一位持此觀念的父親。

• 留遺產給兒女只會害了他們，重要的是讓子女擁有創造財富的能力

惠普的創辦人之一普克（David W. Packard），在臨終之前，捐出他一生財產約五十多億美元。
他的子女在接受媒體採訪時表示，健康、正常的遺產捐贈有利於子女的成長、成才和社會的發展，
將鉅額財產捐獻出去，下一代才能得到重新創業的樂趣，
「樂趣不在於擁有，而在於創造。」

另外，王財貴和曹幼非不留太多錢給子女，而要捐出去的想法，這幾年在美國富豪圈中已成為一種新風潮。

從微軟創辦人比爾．蓋茲、投資家華倫．巴菲特，到好萊塢女星潔美李寇蒂絲都是這股風潮的實踐者。

比爾．蓋茲早在四年前就宣布，在他約一八五億美元的財富中，
只會給每個孩子一人一千萬美元，剩下的將捐給慈善機構。
他和妻子梅琳達之所以這麼做，是不希望子女過著偏執無意義的生活。

華倫．巴菲特也曾公開表示，
那種以為只要投對娘胎就可以一輩子衣食無憂的想法，有損他心中的公平原則，
所以在他和他太太的遺囑裡，將大部分的財產捐給了巴菲特基金會，

巴菲特對子女說：「想要成為億萬富翁，不要指望你們的老爸，我不想傷這個腦筋。」

•小標：
讓兒女見識貧窮，才會有勇於追求財富的動力，這個對於金錢的態度將會決定貧富的未來

美國的富豪們，為了讓子女有創造財富的能力，才將財產捐給慈善機構；而台灣的林士峰，
則是教導子女，為了行善，必須先累積財富。

人稱「電腦牧師」的林士峰，賣了二十年的電腦，也做了二十多年義工，
幾乎叫得出名字的基金會，林士峰都資助過。

八月十四日，林士峰和十歲的女兒將連續第五年參加世界展望會
「飢餓三十」活動，而讓兒子到創世基金會去幫忙整理發票。

「認識了貧困，也就認識了財富。只是愛心的種子要早種，才能長久不滅。」林士峰說，
經常做義工的他，很希望子女能繼承他的愛心，但不希望子女像他做得這麼辛苦。
所以他也經常告訴孩子，愛心是會磨損的，所以要培養愛心，
但也要追求財富，而且還要做好財務管理。

「金錢是一種態度，你應對它的方式，決定了你究竟是窮人還是富人。」

甫於七月接受本刊越洋專訪的《富爸爸 窮爸爸》作者羅伯特清崎如是說。
而如果一個人有著窮人的心態，那麼子女將會複製下去，
所以清崎也才會說：「貧窮是永久的。」

可是，貧窮真的是永久的嗎？
透過財富基因的修補，能不能打破清崎所說的「魔咒」呢？

今年五月初，台北市政府社會局在舉辦的「破解貧窮循環魔咒」活動中，發表了為期三年的脫貧計畫的成果。

社會局社工謝宜蓉表示，過去三年下來，共有六十九戶低收入戶，
在一連串的理財課程訓練、就業與心理輔導下，
經過「家庭發展帳戶專案」，累積了近一千萬元的總存款金額。
雖然，平均每戶存款不到十五萬元，但至少已脫離了絕對貧窮，
向累積財富而非債務跨出第一步。

「如果你不教孩子金錢的知識，將會有其他人取代你。」

清崎說的其他人，在這年頭的社會，恐怕是銀行、債主、警方或騙子。
而你要把孩子交給這些人嗎？

或者在父親節過後，再看一眼孩子們送的禮物，
若能因此看出它所反映的孩子的金錢價值觀，
那麼它也會是最有意義的父親節禮物了。

（本文轉載自今周刊第399期）

心理醫生解密 10個阻擋你成?百萬富翁的原因

心理醫生解密 10個阻擋你成?百萬富翁的原因

其實你沒有成?百萬富翁的原因非常的簡單，並不是你沒有掙到足夠多的錢，而是你沒有樹立起正確的對待金錢的態度。

下面列出10條最可能阻礙你成?富豪的原因：

1. 你在意你的鄰居怎?看你：你是否把很多錢花在?了向鄰居或是朋友炫耀而買的無用物上了？

2. 你沒有耐心：也許你欠下了一屁股的信用卡債務只是因?你沒有耐心去攢下錢一次性付清它。

3. 你有一些壞習慣：吸煙、酗酒、賭博不只浪費你的金錢，也讓你的精神沉淪。

4. 你沒有目?：如果你沒有設立自己的財務目標，又怎?指望去實現它？

5. 你沒有做好準備：意外可能發生在任何人身上，你是否有足夠的保險去應對它們？

6. 你總想?一夜暴富：天上不會掉餡餅。

7. 你依賴?人來管理你的財?：記住，當?人告訴你該怎?投資的時候，他們只是想掙自己的錢。傾聽?人的意見，但做自己的決定。

8. 你投資在自己不懂的領域上：當你聽到?人在某個領域獲利頗豐就急急忙忙的想要衝進去的時候不要忘了這個前提：?人能夠?利是因?他了解自己的領域。

9. 你極端的害怕失敗：你是否因?害怕一丁點的損失而把所有的錢都存在銀行呢？

10. 你忽視自己的財政狀況：認?自己不夠富只是因?沒有掙到足夠的錢，而從來不去審視自己的開銷和投資情況。

一個人賺不了大錢

一個人賺不了大錢
不喜歡和外界打交道的人很容易老化，這樣的人，財神爺絕不會靠近他。



沒有人能夠絕對地孤獨生活。個人是人類大動脈中的微血管，吸收人類心臟中流出的血液，一旦和這大動脈脫離，他立刻會枯萎、死亡。不管他怎樣努力於「獨善其身」，結果總要歸於失敗。



樹枝本身不能離開樹幹而獨立生存。把樹枝從樹幹上砍下來，結果註定是枯萎。同樣，個人的力量是從「人類心臟」，「人類樹幹」中得來的。一個人從別人處所攝取的能量愈大，種類愈多，那他個人的力量就愈大。假使他在社交及精神上，和他的同輩有多方面的接觸，那他一定是個有力量的人。反之，假使他與外界斷絕關係，那他一定會成為孤獨的弱者。



人類好像「雜食獸」，身體和精神都需要各種糧食，而各種的精神食糧只有透過和各式各樣的人們相交往而得來。



一位當經理的朋友這麼說：「我覺得好奇怪，假如我不上公司上班，好像老得很快。去年我休假一段時期進公司後，同事們都說我好像老了十歲似的……」這位朋友的話一點也不奇怪，因為，這是事實。



不願與外界接觸的人特別容易老化，其原因是，在家裡，不必刻意裝扮自己的儀容，同時，也不必注意臉上的表情。因而，心裡沒有那份緊張感，臉部肌肉得不到鍛煉，整個人毫無生氣，給人的感覺就很老氣。這就是為什麼不喜歡和外界接觸的人，十之八九都看上去比實際年齡蒼老許多的原因。



這些不願和外界接觸的人，絕不會賺大錢。窮苦的人應該多到外面走走，並不是說多和外界接觸一定能碰到好機會，而是說，如果利用多餘的時間，和外界接觸，到各地遊走，說不定就能碰到賺錢的機會。



有些人發生了某些不幸事件之後，就避不見面，一個人整天待在家裡，不與朋友聯絡，也不與家人談笑。「活動力的衰退，也表示著運氣的衰退。」你可要注意這種說法。



不願和外界接觸的人，絕不會賺大錢。



近朱者赤，近墨者黑



你周圍的人並不完全一樣。有的是消極的，但有的是積極的；有的是不得已為工作而工作，而有的是胸懷大志，為進步而工作；有的同事貶低主管說的一切、做的一切；有的則能客觀地看問題，而且充分認識到那些身居要職的領導人一定是優秀的人才。



我們的思想直接受到所處環境的影響。所以，一定要保證你的周圍都是正確看待問題的人，積極上進的人。



在我們的周圍，總有那麼一些小人，他們意識到自己的無能，因而千方百計地想成為你前進道路上的絆腳石，阻礙你前進。許多有識之士，因爭取創造更大效益，生產更多產品而受到冷嘲熱諷，甚至受到威脅。



鄙視你周圍的這些消極分子吧！不要讓他們把你拉到他們行列中去。只需對他們置之不理，視而不見。團結那些積極的、敢想敢做的人，與他們交朋友，跟他們一道前進。



你能很容易做到這一點，那就是「看重你自己」！還要特別注意這一點，小心給你提供建議的人。在許多單位裡，你都會經常遇到一些愛說閒話的人。他們「了解內情」，並迫不及待地想使你成為他們的一員。他們會對你說：「在這裡，你最好的處事哲學是不管任何閒事，對任何人都敬而遠之，躲得越遠越好。一旦他們認識你了，一大堆工作便會壓到你頭上，你就沒好日子過了……」



這種愛說閒話的人也許在公司已經幾十個年頭了，至今仍處在最低層。對一位想在商業界大做一番事業的人來說，他是最可怕的人！



當你有問題的時候，應向成功者請教，而聽取失敗者的建議猶如請一個庸醫治病。



一定要保證你的周圍都是正確看待問題的人，積極上進的人。

擺脫貧窮四部曲 鄭弘儀：拿口袋裡的來投資腦袋

擺脫貧窮四部曲 鄭弘儀：拿口袋裡的來投資腦袋
雖然鄭弘儀的太太已經再三警告他不可以多談家裡的私事，但是談到太太最近的健康
情形，他還是忍不住回答了記者的話：「我太太最近身體健康已經好很多了。」說完
就開心一笑，不再多說。
太太對鄭弘儀真的很重要。即使他已經當了一段時間的名人，即使他已經結婚十八年
了，緋聞跟他還是絕緣體。

他自嘲自己過的名人生活不過就是平凡、無膽、但自在，
外界的誘惑對他來說都不是真實的，只有自己的家庭，才是心靈快樂的泉源。

讓自己「名」符其「實」

所以成名之後的鄭弘儀享受的不是財富的滋味，而是腳踏實地的感覺。他的頭髮還是
老婆繼續幫他剪，他的中飯還是喜歡吃老婆準備的便當，就連裝便當的袋子也是老婆
的手工拼布作品，很家居卻又實用，還可以裝他上班準備要看的資料。
「因為窮苦出身，所以他非常懂得惜福。」和他相交十多年，同屬五年級排頭的資深
記者、《錢》雜誌總編輯許啟智說。

表裡如一的樸實

在他位於三立電視台不到三坪的小辦公室裡，螢光幕後的鄭弘儀看起來像一個公務
員。他穿著有領的T恤，外面罩上一件抵抗冷氣的薄夾克，顏色樸實的西裝褲用皮帶
整整齊齊地繫好，配上一雙有一點歷史的黑色皮鞋與逐漸斑白的頭髮，看起來好像公
家機關裡的一位科長。

就連他的辦公室也沒有任何華麗的裝飾，只有牆壁上掛著兒子女兒以前念小學時候的
繪畫與書法作品，他很認真地用漂亮的框裱起來，只要抬頭看到這些童畫，他就眉開
眼笑了起來。

他總是樂意和記者分享他的家居樂趣。在「大話新聞」、「新聞挖挖哇」
等帶狀節目中，日日出現在兩千三百萬觀眾眼前、略帶台灣南部口音、眼神深邃的這
位中年男子，為什麼會成為全台灣女性上班族理想老公人選的第一名？

努力不怕出身低

給人一種實在的感覺，是鄭弘儀的「魅力無法擋」的關鍵成功要素。要知道在媒體的
抽樣調查中，他的競爭對手可是企業家嚴凱泰、英俊瀟灑的劉德華、長得像日本 卡
通夢中偶像的無敵帥哥金城武等人，鄭弘儀憑什麼把這三大帥哥遠遠地拋在腦後？或
許就是因為他有一種令人感到彷彿《詩經》名句中「執子之手，與子偕老」的 情調，
那種已經不多見的古典男子的忠實和可靠。

鄭弘儀說，他不太在乎別人怎麼看他，因為他知道自己要怎麼活出成功。當年就算只
有工專畢業的學歷，他還是自告奮勇寫了一封信，向報社毛遂 自薦報考記者。

當上記者之後又因為學歷比別人都低，深怕裁員一定會先裁到他，所以採訪新聞比別人努
力三倍，規定自己每天撰稿字數至少兩三千字，寫稿寫到半 夜2、3點。在他打破報
社紀錄，成為有史以來最年輕、學歷最低的財經新聞主管後，他又自掏腰包用六分之
一的薪水請老外來給他上英文課，因為他不想永遠用一 口破英文來面對出國採訪時
的尷尬。

每塊拼圖都不馬虎

難怪他稱自己的知識是「拼圖式學習」，因為他的成功是用每一塊拼圖老老實實地完
成它，沒有一絲僥倖。在他從平面媒體轉戰電視圈後，他也老老 實實地一大早4點半
就趕到火車站等待剛出爐的報紙，再趕到電視台準備一早的財經節目。那是他進入電
視圈的第一個節目，時段冷門，大家都不看好這個一大 清早的節目會有什麼好
的收視率，只是老闆好心給他一個露臉的機會。但是他很認真地抓住了這個機會。

既然自認不是俊男，乾脆實實在在地把財經資料消化整理後，為電視觀眾作精闢的剖
析，並延請重要的財經人物上節目助陣，結果，竟然大爆冷門，成了眾多廣告商指名
要上廣告的節目。

惦惦呷三碗公

那是1996年以前的往事，但是誰也沒想到，這位外型鄉土，說著台灣國語的記者，竟
然在十年後搖身一變，成為家喻戶曉的電視名人。早年曾經與鄭弘儀共事過 一段時
間的一位資深平面媒體人回憶，當年大夥兒一塊跑財經新聞時，其他記者都會聚在一
起聊天聊個不停，只有鄭弘儀永遠是安安靜靜地坐在一旁，不發一語地看 著大家，
是大家印象中典型的木訥記者，沒想到後來卻一飛沖天，把大家遠遠拋在後面。

雖然鄭弘儀做了很多讓大家跌破眼鏡的事，從一個貧窮農家的小孩，一個木訥不多話
的年輕人，變成現在晚上只要一打開電視，隨便轉台就可以看 到鄭弘儀在談話節目
中振振有詞。但是鄭弘儀還是鄭弘儀，他的樸實真情依舊不改，所以他可以邊主持節
目邊與來賓激烈地辯論時事，也可以在聆聽白冰冰談女兒被 撕票的心路歷程時，不
能自已地頻頻哭出聲音，激動得連節目都主持不下去，讓電視機前的觀眾陪著他一起
掉眼淚。

機會到處都是

正因為他把腳踏實地看得很重要，所以他無法認同唱衰台灣沒有未來的論調。他不認
為現在台灣變窮了，年輕人的工作機會變少了，當然，他更無法理解現在年輕人的理
財消費觀。

錢要花在資本財

「我承認這是一個消費的時代，」鄭弘儀皺著眉，帶著擔心的表情說：「但是有些事
情就是要堅守基本核心價值，你不能把賺來最寶貴的錢都花在消費財上，你應該花在
資本財上。」
他環顧電視圈的工作人員，幾乎都是在25歲到35歲之間，每人每天最常做的一件事就
是拿著一杯占去薪水十分之一的咖啡，肩上掛著的是超過月薪的名牌包包，卻已經欠
銀行現金卡兩三百萬的債務。

鄭弘儀常會擔心地問他們：「夠還嗎？」許多人給他的回答都是：「快不夠了，只能
一天過一天。」這樣的理財態度讓他沒辦法想像，為什麼30幾歲的人生就要這樣被兩
三百萬的債務壓得死死的，而且這一切還是自找的。

「有就有，沒有就沒有，為什麼要怕人知道？現在的人都要武裝自己不懂、或是沒有
的東西，這才是最嚴重的問題。」這時候的鄭弘儀又變成電視上深鎖眉頭的沉思表情，
只不過他的深鎖眉頭不是因為政經新聞，而是現在的30世代。物質不窮，精神窮
不過隔了一個世代，50年次的鄭宏儀已經開始覺得與六年級生處於兩個世界。

關於貧窮的滋味，他從小就開始體驗，即使他是家中七個小孩的老么，照樣半夜要去 巡田
到天亮，放學回家後要先放牛吃草才能回家吃晚飯，在晚餐的桌上只要多挾一點菜就
會被爸爸用筷子嚴厲地打下去，目睹爸爸在田裡因為太勞累又營養不良而多 次昏
倒，連自己也常因為噴灑農藥而中毒倒在田裡。

鄭弘儀張開自己雙掌，瞪視著上面滿佈當年割菸葉所造成的大小割痕，看著這些成長
的痕跡他還是不認為小時候的窮是在過苦日子，因為只是物質窮，精神不窮。

回憶小時候，鄭弘儀很開心地提到當時最大的享受，就是與哥哥省下每天通車上學的錢，然
後把這一點點的通車費拿去買零嘴吃，雖然代價是哥哥得用兩小時的勞力 騎腳踏車
載他一起去上學；又或者是半夜12點躺在床上，聆聽嘉南平原另一端傳來平快車的聲
音，隨著火車緩緩駛進，他就開始想像火車上究竟坐了哪些人？正要 駛往何處？那
時候世界又大又遙遠，台灣對他來說就是一個堡壘，雖然當時機會並不多，

產業也不像現在蓬勃又多樣。所以他還是不認同現在年輕人覺得正在過苦日子的想法。
他覺得現在的日子反而是物質不窮，精神窮。「到處都是機會，怎麼會認為沒有機會？
怎 麼會覺得機會都在中國那邊？」他揚起有些生氣的音調反問。

或許對於鄭弘儀來說，他最不能忍受的就是
失敗主義的論調，還沒有先努力就開始嘆氣，是他最不 能忍受的人生態度。何不當新富階級。

一路走來他都坦然面對自己的人生，靠努力來彌補自己在各方面的不足，堅信沒有人
是不吃苦就能成功的定律。對於現在高喊的「新貧階級」，他理直氣壯地說：「既然
有新貧階級出現，當然也有新富階級在形成，你為什麼不去選擇當新富階級的這一邊
人？」從來不嘆氣的鄭弘儀，一向保持自己看事情樂觀面的個性。

他的快樂來自於他自己所形容的一種「俯仰無愧的態度」，
既不欠錢債（從不拿違背良心的錢）、也不欠情債
（不外遇也不關說），所以他從不失眠，每天紮紮實實地過生活。

談著談著，他又把話題轉回老婆幫他剪了十八年的頭髮。他認真地想傳達他真正快樂
的秘訣，並不是因為自己人剪頭髮可以因此省下多少錢，而是他 在乎這段與老婆相
處的寧靜時光。這時候的他只是屬於老婆的鄭弘儀、孩子的爸爸，又或者只是勞累過
頭猛打瞌睡的自己，這種無形的自在，才是真快樂。

鄭弘儀應該是快樂的。他努力想告訴大家，如果這樣一個既非俊男，也非高學歷或出
身富裕家庭的青年，都可以憑藉一步一腳印的努力獲得成功，為什麼其他的人不行呢？
鄭弘儀給30世代的叮嚀：
1. 賺來寶貴的錢不要花在消費財上，要花在資本財上。
2. 性格、觀念與知識會決定你會不會成功，性格就是不怕苦、願意接受挑戰；觀念
就是態度，知識無關學歷，而是解決事情的能力。
3. 人生有太多會被別人取笑的地方，沒有什麼好怕的，重點是要懂得學習。
4. 要去看別人辛苦的一面，而不是成功的一面。
5. 不要隨便欠任何東西，如果你欠了，那就付出代價，逃避是最愚笨的方法。

理財，其實是一種生活態度

理財，其實是一種生活態度

剛進入社會的OL，只要選對投資工具，即使是拿死薪水，也能在30歲前晉身百萬富翁哦！
　一個月薪水2、3萬元，不到30歲就晉身為百萬富翁，可能嗎？「不但可能，而且我自己就是個例子。」理財作家劉憶如說，薪水少沒有關係，最重要的是「持續不間斷的投資」。
　用100萬，累積創業實力與存摺
　公式：每月8千元ｘ投報率5％工具ｘ8年
　剛進入社會的OL，到底該怎麼踏出投資的第一步呢？劉憶如說，如果不間斷地每個月把3000元放在年投資報酬率6.5％的工具上，10年就會變成50萬元，如果是放在投報率15％的工具上，10年後變成78萬元；如果每個月省下8000元放在投報率5％的工具上，8年後100萬就到手了。「有了這第一筆『母錢』，接下來要創業、投資、理財才能有規模的開始，甚至於想結婚，有了100萬在身上，也比較安心。」劉憶如說，現在很多年輕薪水族沒有養家的責任，可以投資理財的運用空間更大。
　劉憶如特別看重「人生的第一個100萬」，是因為很多人都認為理財投資太難了，賺死薪水的人這輩子根本不必想，但是「當一個人累積到了第一個100萬元，就會發現原來自己也做得到，對理財投資會更有信心也更積極，形成一個正向循環。」那到底5％、6.5％的投報率難不難達到呢？劉憶如認為目前投報率超過5％的基金很多，「只要勤快點，一定可以做到。」
　劉憶如還發現，放假去逛濱海公路時，沿路總會看到很多行動咖啡，細察其中不少老闆是2、30歲的年輕人，他們假日不休息地這麼拚就是在累積自己的「實力存摺」，給自己買一個「career的保險」。一方面，不少薪水族把上班賺的錢拿來生活，「阿魯」（兼差）賺的錢拿來投資；另一方面，藉著開這種規模比較小的店面來累積自己的創業經驗，看將來有沒有機會做大一點。
　知名女性薪水理財專家、中廣「理財生活通」主持人夏韻芬則指出，這幾年有關投資理財的神話很多，不少年輕的薪水族聽到別人在很短時間裡就賺到30％、50％甚至1倍、2倍，就對「投資」這件事有不正確的期待，總希望財富可以在最短的時間裡累積，她以最近發生在她一位年輕女性親友身上的實際案例，來說明「所謂的理財，其實是一種生活態度。」
　理財，其實是一種生活態度
　公式：收入─儲蓄＝支出
　夏韻芬有位女性親友，30來歲未婚，本來在一家不錯的公司工作，結果公司西進大陸，把包括她在內的員工給資遣了，這位失業族原先一個月收入6萬元，強迫自己一定要存3萬元，失業期間，她起先靠資遣費撐，後來還是去找了工作，新工作的收入不大如前，一個月只有3萬元，但她「1個月必須節餘3萬元」的目標不變，她是怎麼做的呢？
　「儘量少外食、走路上班，結果一個月至少可以省下1萬元的支出，還賺到了健康。」夏韻芬說，這位女性親戚因為沒結婚，所以晚上回家陪老爸老媽吃飯很理所當然，兩老還很開心呢；薪水遽減後，她中午就帶便當，每天走路40分鐘上班，可見公司離家也不近，但「她知道自己現在收入減少了，生活模式一定要跟著調整。」
　夏韻芬說自己的收入其實是高過這位單身親戚，「但她比我富有，因為她有明確的理財目標，就一路堅持下去，不該花的錢，一定不亂花。」夏韻芬說，很多人說現在是「薪凍時代」，什麼都漲，就是薪水不漲，生活花費都不夠了，哪可能去想投資理財的事，但她從這位親友的身上看到「理財很實在的一面」，就是把過去「收入─支出＝儲蓄」的想法，改變成「收入─儲蓄＝支出」，換言之，儲蓄（或節餘）是固定項目，每個月一定要省下多少錢是前提，然後才能談到可以花用多少錢。
　時間，年輕人最有利的資產
　公式：花20年付房貸﹥花20年買名牌
　其次，夏韻芬認為，年輕的薪水族在談理財時一定要考慮「時間」因素：「王建民揚威大聯盟之前，他沒沒無聞受訓了多久？」夏韻芬說：「是7年，不是7天！」她認為現今很多年輕人談到理財投資就要速成、要在最短的時間內變成富翁富婆，沒這種事！」她說，不懂得等、不願意長時間累積成果的人，不會有錢，就算台股登上8000點，妳也賺不到錢，為什麼？因為類股輪動快，跑來跑去的人根本追不上。」
　夏韻芬認為，對年輕薪水族來說，談理財，最有利的一點就是「時間」，如果年輕時買棟房子，每個月就算咬牙也把貸款繳了，「20年一晃眼就過了，房貸還清時，50歲不到，妳就有個全然屬於自己的資產，很多人年輕時這裡花一點、那裡用一點，50歲轉眼一到，結果身上什麼資產也沒有。」有人用20年累積了一間房子；有人用20年追逐名牌包包、用最時髦最IN但一下子就過時的3C產品…，「妳要做哪種人呢？」
　在乎小錢 才能理出大財
　公式：現在開始投資﹥等我有錢再說
　夏韻芬覺得，年輕OL不管賺多少，都可以理財，重要的是要有「財富因子」，就是一種「對錢的態度和企圖心」，夏韻芬舉例說，拿千元大鈔去超商買東西，店員找回一把零錢，有些人連看也沒看就塞進皮包裡，「如果妳也是這種人，那就不必談理財，因為妳根本不尊重金錢嘛！」她認為，不在乎小錢，怎麼可能理出大財來。
　大前研一說台灣正在進入M型社會，「中產階級凹陷了，能靠誰？靠自己，靠理財。」夏韻芬認為，關於理財這件事，千萬不可以「等有我錢了再說」，投資理財應該從「現在就開始」。

1杯咖啡買下王永慶

很多人都有買零股的經驗，有人覺得麻煩，但是長期零股投資卻能夠有不錯的投資報酬率，趁年輕採「零股投資術」，應可輕鬆享受退休。
用「零股投資術」規劃退休生活
人聲鼎沸的證券商營業大廳裡，在食品公司上班的劉慧雯，利用中午休息時間到這裡看一下今天股市的成交狀況，號子裡面投資人高談闊論地在談論政治、經濟等話題，她心想：這些投資人因為自己買了股票，所以，對於可能會影響股市變化的話題，也都相當注意，這也是件不錯的事。
用「零股投資術」規劃退休生活
不過，她到號子的主要目的是想買零股。自從6年前，她在一次偶然機會裡，接受到「零股投資」的觀念後，她每個月會將當月薪水剩下來的錢，拿去買零股，慧雯說：「我只買台塑，因為王永慶是經營之神，他的股票配股、配息都不錯，買來投資一定不會賠錢，而且投資報酬率會比把錢放在銀行定存還要好。」6年以來，她每個月底都會到號子買零股，有時候買4000元、有時候買3000元，「最差的一次，我只買了800多元的20股台塑零股，因為那個月錢花得比較凶，月底沒剩多少錢，我還?O得，營業員拿到我的委買單時差點笑出來。」可是，這6年下來，慧雯手上的台塑股票加計配股配息之後，已經有7.5張(7500股)了，這期間投入的總成本約21.6萬元，但是，現在台塑股價已經站上50元，她手中的台塑股票已經價值37.5萬元，投資報酬率73％，「這比放在銀行擺定存好太多了！」她高興的表示。
1杯咖啡買下王永慶
一家上市公司的財務陳姓主管表示：「我其實也是用零股投資來累積未來退休財富的。」他表示，為了給自己有個優渥的退休生活，他每個月提撥5000元去買中鋼的零股，「到現在已經15年了，我現在的帳戶裡已經有500張中鋼股票，這15年總投入的成本約90萬元，可是，現在這些股票的帳面價值已經有1500萬元，投資報酬率達16倍！」他說：「我預計再作10年就要退休了，到時候，這些零股投資的收益，將是退休金的重要來源之一，我應該可以過著不錯的退休生活。」
大家都知道買賣股票是最全民化、最簡單容易致富的理財方法，但一張股票動輒數萬元，卻不是一般人隨時買得起的。以台塑為例，現在1張股票需要5萬元左右(以2006年底的行情計算)?A若每月只剩5000元的資金，需存10個月才能買1張，因此，對一般民眾而言，投資股票並非一件隨時可做的事情，股市對市井小民而言，仍有一段距離。
但是，大家都忽略了一點，在一般證券市場交易股票，其最小單位是「張」，1張＝1000股，一張股票也許一下子買不起，但1股呢？台塑1股只要50元，省下一杯咖啡就可當台塑的股東了。
長線配股配息是主要目的
於是，您可以隨時買賣，不用累積到一定的資金才進場買1張股票，這個月剩5000元可買100股台塑，剩3000元可買100股中鋼，從此股市和您息息相關，您會開始留意影響股市的一些因素，是進軍投資領域最好的學習場所。
買績優零股來投資，當然是想要獲利，不過，投資的時間必須拉長才會有績效，所以，用買零股儲存退休金的概念來看，會是一個很健康的投資方向。但是，有些重點還是必須注意的。
以購買績優股方式累積退休金，首重配股、配息能力，若20年前買台塑，至今約賺10倍左右，可相當有效的對抗通貨膨脹，累積財富。雖可偶而短線進出，賺取差價，但在除權前，應再買回參與除權，因為，長線的配股配息才是您的目的，否則易陷入股價迷思，而追高殺低。
年輕重配股 年老重配息
年輕時宜選擇配股能力較高的股票，若配股票1元，則您原本手上有1000股，就會變成1100股，假設股價維持不變的情況下，相當有10％的報酬率。退休後，首重穩健報酬，此時宜選配息能力較高的股票，亦即直接配現金給您，作為生活費用，原來所擁有的股票繼續保留，每年皆可有一次的現金收入，要出國旅遊或有一筆資金須支出時，才賣出股票，是相當好的退休理財方式之一。
近2年台灣股市已從以前重視配股改為重視配息，可避免企業股本過度膨漲而侵蝕獲利能力。
台塑95年配股0.3元，配息4.1元，亦即若擁有1000股台塑，可配發30股股票股利和4100元的現金股息，除權前一天股價49.05元，光配息的部分，就有8％報酬率。中鋼95年配股0.35元，配息3.75元，亦即每1000股配35股股票股利和配發3750元現金股息，除權前一天股價31.1元，配息部分就有12％報酬率，是退休後還可繼續讓錢賺錢的好方法。
零股投資的2個訣竅
不過，投資零股還是有2個訣竅必須要注意的。
訣竅1 零股想變換現金時，不是只能將零股賣出，反而可從零股市場買進，湊齊1張後，在集中市場賣出。
訣竅2 每年4~6月是股東會旺季，只要持有1張以上的股票，就可領取股東紀念品，此時可從零股市場買進，將自己的持股湊成1張，賺取贈品。

理財要先理心

全球化、邊緣化、個人主義的興起，不管已婚或單身，愈來愈多人在心理層次上過著一個人的生活。但現在，要好好擁有一個人的優質人生，卻不簡單。今年七月，美國《Business Week》、《Fortune》不約而同都把「退休」二字高高掛在封面。幾乎每年都會探討退休議題的《Fortune》半月刊指出，目前高齡化的美國人面臨五大威脅：通貨膨脹、資產配置錯誤、過度消費、醫療費用高漲和普遍活得太久。
台灣理財顧問認證協會祕書長劉凱平還因此在報紙寫了一篇標題「老本夠嗎？長壽好嗎？」的文章。他說，從前人認為福祿壽是人生三大幸福，三者間先後關係頗有哲理，但倒過來可能就不美了。「人生如果福祿不全，光有長壽，是否還算幸福？」他問道。
剛從上海回來的資深廣告人、前聯廣總經理陳薇薇也有感而發，最近幾個到對岸發展的朋友們聚在一起吃飯聊天，話題都圍繞著退休打轉，大家都期望未來能經濟自主、健康自主。「光有健康，沒有錢，會很焦慮，」她說。資誠會計師事務所執行長薛明玲也認為，人生最怕兩件事，「走了，錢還沒用完；錢用完了，人卻還沒走。」
財，愈來愈難理
的確，支撐一個人的生活品質需要健康和錢財，但現在「財」可是愈來愈難理。有人無財可理，有人卻是辛苦工作一輩子，但邊賺邊花，結果每個月都成了月光族。漫畫家魚夫的太太陳文淑就認為，有人賺的錢是「實」的，有人賺錢卻是「虛」的，像魚夫就屬於後者。魚夫曾在電視公司上班，一個月賺十萬，但因為常拿錢請朋友吃飯或買書增廣見聞，「他去實踐體會一些事的時候，那些事都是開銷，」陳文淑說，「結果根本無財可理。」為什麼會這樣？《錢與閒》一書中便點出，理財失當，其實是來自對時間管理的錯誤。大多數人管理時間的方式就像羊一樣，終其一生以時間換取金錢，賺錢是為了再花錢，就這樣每天過著毫無自我的生活方式。資深藝人高淩風的理財經驗就是個很好的案例。穿著一身白色舞台裝，長褲上還有粉紅亮片串成的一條長龍，即使年過五十，高淩風在舞台上仍舊很有活力。但今天他可不是來唱歌，而是對著台下兩、三百位保險營業員分享他的人生故事。「常有人問我怎麼賺錢？我說，不是怎麼賺錢，而是不要做錯事情，不要浪費時間，」高淩風緩緩地回憶過往。他曾經沉迷股海也投資副業開酒吧，但最後的結果是負債一千萬，現在仍分期償債中，「我想賺錢的結果是負債。」
錢，怎麼來怎麼去
高淩風曾經最高紀錄一天唱歌作秀就可以賺進十八萬，看上一台售價一百三十幾萬的跑車，就直接開走。但現在他到南部作秀，就連在便利商店看到一份十元的晚報都會克制不花，因為回程飛機上就有報紙可看，但買書和雜誌這些充實知識的錢，不論多貴都不能省。「一夜致富之後就是一夜破產，錢啊，怎麼來，怎麼去，」他坦言，現在自己生活踏實、專注，反而比較快樂。「以前我們都要找天堂，發大財，可是現在我們去過地獄的人就知道，只要離開地獄就是天堂了嘛。」結束一個半小時的演講，高淩風和太太在外頭幾張長長的桌子上，開始他的簽名會，連書加ＣＤ一千塊，半小時就賣了近五十套。回台灣教書十幾年，常對外演講的政大財管系教授周行一在自己最新著作《不理財也發財》裡，探討起「理財」究竟是什麼？他寫道，理財是將辛苦賺來的工作所得妥當管理，希望自己生活更好，而非不切實際地希望藉理財來發財，解決人生一切的問題。決定理財是否成功的關鍵，是生活形態的選擇，而非高超的投資技術。而真正的「發財」，指的是「達成」理財計劃的目標，可不是一夕致富或腰纏萬貫。
債，讓你像轉圈老鼠
理財暢銷書《富爸爸窮爸爸》裡也同樣指出，許多人陷入了「老鼠賽跑」的陷阱：終其一生不停地為公司老闆工作，為了繳稅要為政府工作，為了付房屋貸款和信用卡貸款要為銀行工作，但等待他們的只是愈來愈多的債務和催款通知。於是他們再加倍努力工作，再取得更多債務來償還舊債，最後陷入財務緊張而不能自拔，就像那些在小籠子中，不停踩著轉輪跑的小老鼠。但問題是現在理財來得及嗎？許多四十歲上下的年輕人也常有疑惑：在台灣，股市由最高點滑落至低原期，穩定、多金的工作又一位難求。究竟，如何面臨無財可理的環境？有財又該怎麼理？
不要負債就是理財
「現在年輕人不要負債，就是最好的理財，」薛明玲說。《富爸爸窮爸爸》的作者之一萊希特，很關注現今孩子們在學校裡缺乏經濟知識，但卻在進高中前就有了信用卡。她認為，如果缺乏足夠的財務智商，不了解金錢運轉的規律，年輕人就沒有準備好進入未來等著他們的現實世界。「因為在這個世界裡，會花錢將比會省錢更受到重視。」是母親也是會計師的萊希特說。「很多人終其一生都在為錢工作，」《富爸爸窮爸爸》一書指出。所以作者提出很實際的建議，不要老買一些被帶回家使用後就沒有價值的個人用品。就像一輛新車，一旦被開出停車場，就已經損失了二五％的車錢。一枝價值四百美元的全新高爾夫球桿，當它被使用過一次，就只值一五○美元。非凡電視台新聞部總監洪玟琴指出，現在理財，最需要避免「財愈理愈少」的風險。她認為，環境變化太快，過去長抱股票、基金的懶人投資法已經不適用，動作要快，做好停損跟停利。例如：從今年四月以來，大盤指數的跌幅將近兩成，反觀聯發科卻重挫三成，如果投資人沒賣掉持股，四個月內損失就高達三○％，「現在是恐怖主義時代，保本型的工具最好佔總投資二分之一，」在美國留學二年的洪玟琴，很有國際恐怖主義意識。「全世界的事都跟我有關，沒有一天好日子啦，」對於投資股票心有餘悸的高淩風說。而對每個人最快也最直接的保本工具，就是存錢。檢視自己的消費觀是存錢保本的第一步。存錢對單身族群更是重要。「他們覺得自己身上的錢是充裕的，常會透過消費，填補空虛，」智威湯遜執行創意總監狄運昌觀察。漫畫家朱德庸在年過四十後，對人生有很多領悟，其中一個是關於「消費」。他以前常和太太一起去買名牌服飾，但他發現，為了要消費就得拚命做事，「到最後等於在幫商人打工，」朱德庸說。最近，他們夫婦倆都把以前受騙的衣服再重新搭配，反而很有成就感。年收入千萬以上的漫畫家蔡志忠，也不把時間浪費在無謂的消費上。他長年穿著一身白襯衫、卡其褲，家中沒有可用就丟棄的用品，但他長期喜歡購屋，而且只專精收集一種古董。由於生活簡單、純樸，所以他可以把時間花在讀書和創作上，他曾有長達四十二天不出家門，只為專心讀物z及數學。
消費有順序和原則
理財也要認清消費順序和原則。五十六年次，法雅客行銷經理魏岱洛就很享受「量入為出」的樂趣。她的皮夾裡只有一張信用卡，兩千塊以下都用現金付。每月薪水下來先扣掉該付、該存的，最後剩的錢按按計算機再除以三十，才是每天能消費的。最近魏岱洛忙到沒時間運動，結果胖了十公斤，本來打算重新置裝，但後來決定應該先減肥找回健康，而非用錢還解決不了根本問題。在她眼裡，這些都是因為自律帶來的快樂，雖不會因此富有，但也絕不會負債。今年三十四歲，目前在摩根富林明證券電子商務部擔任協理的楊啟倫，手機已經用了四年。喜歡攝影的她，曾經兩次認真考慮要買數位相機，但最後還是作罷。她觀察，用數位相機拍照，拍不好就重來，拍完了所有人又想看一次，「看起來很方便，結果都在浪費時間。」楊啟倫並非節儉，只是她認為錢要花在該花的地方，「我追求生活品質，東西不是有就好，而是真的要有需求。」像她剛從德國自助旅行回來，兩個星期花了台幣超過十萬，但楊啟倫卻一點也不心疼。財經專欄作家蔣雅淇從踏入社會的第一天，就用「三個信封袋」和「一個小木盒」來打理財富。這三個袋子分別是「簽帳袋」、「發票袋」和「帳單袋」，裝著每個月大大小小的消費紀錄。像每到統一發票對獎日，她對獎的同時也在檢視自己的日常消費習慣。她就曾發現自己從早餐開始，一整天花在點心、零食的發票就有六、七張，改善之後不只瘦了肚子還肥了荷包。「薪水袋裡的數字不代表你賺的，扣掉所有支出後，真正留在身邊的，才是你的錢，」她曾在專欄裡寫到。
主動投資自己
其次，有競爭力才有退休力。高風險時代，還有什麼是穩賺不賠的投資？答案就是把自己當作投資標的，加入你的理財計劃裡。《錢與閒》一書中，作者巴勒夫發明了一條定律：主動積極投資自己的人生，被動投資你的金錢。「把自己磨成專業中的專業，那你根本就不用再花時間去想賺錢的事，」高淩風認為。曾是聯廣公司三十年來第一位女總經理，也是大陸最大廣告公司盛世長城前總經理，今年四十四歲的陳薇薇說要理「財」不如理「才」。去年底，她為自己的人生下了一個重要決定，重返校園，專心到上海念美國華盛頓大學的ＥＭＢＡ。十八個月的課程，光學費就接近一百三十萬台幣，全部英文授課，像統計、會計這些從沒學過的課程，得先看過一次中文，再看英文。「這好辛苦！」陳薇薇很大聲地說，「但有競爭力，才有退休力。」投資自己之前，要學會找到自己的長處。充分發揮上天送給每個人的獨特禮物，提高自己增加收入的能力。《富爸爸窮爸爸》的另一位作者，羅勃特．清崎回憶小時候父親曾告訴他，日本人關注三種力量：劍、寶石和鏡子。劍象徵著武器，寶石象徵金錢，而鏡子象徵著自知。在日本人看來，自知是三種力量中最寶貴的。從小就是演講和作文比賽常勝軍的一○四行銷總監邱文仁就善用自己的表達能力。她的另一個身分是「作家」，她把一路上工作的所見所得，記錄成書，至今已經出了九本。她有空就上亞馬遜書店訂英文ＣＤ或錄音帶，每星期跳一次佛朗明哥，釋放身體的壓力。水瓶座的邱文仁說宇宙中有太多值得探索的事，即便生活裡的細節也值得琢磨。她說，「當我找到適合自己的生活方式，也是一種理財。」投資自己有時候也是未雨綢繆。前味全總經理王雅鈴的弟弟，王德傳茶莊負責人王俊欽，退伍後一直待在三井工程當監工。他曾以為自己一輩子每天都會髒兮兮的在工地裡渡過，於是決定只好在工作之外，讓生活過得多采多姿。他每天下班就去學面相和茶道，就這樣十年如一日。六年前，三十二歲的王俊欽面臨建築業不景氣，小時候家裡開過茶莊的他，決定把嗜好變生意。前年底他在台北中山北路開店後，很快地便在誠品、新光三越設櫃。「不管做什麼，就是努力地學，也許有一天會派上用場，」王俊欽說。投資自己，除了是為了看得到、摸得到的金錢，每一個人都應該在自己的資產負債表上再加一個項目：健康。
健康才是根本
曾經因為投資失利而患憂鬱症，三年前免疫系統失調，連坐椅子都要有人扶才站得起來的高淩風，就覺得健康是一切之本。「人要再起只有一個原則，就是要愛自己，把身體照顧好，人家看你很強，才願意把錢借給你。」這幾年他靠讀書、吃藥和游泳重拾健康，現在他每天運動兩小時，不抽煙也不喝酒，前些日子他看到電視報導有個人四肢手腳都沒了，只剩一張嘴在過活，他才赫然發現自己很富有。「你有了一萬個錢財，其實身體一出問題，後面全沒了！」三個小孩都在國內外知名醫學院念書，先生是台大內科教授許金川的牙醫師洪淑娟，有個祕密花園。她在診所裡劃出一個小小空間，在那可以偶爾打坐，做做瑜珈。今年五十五歲的她，無時無刻都在為自己多存一點「健康財」。她爬過台灣四十六座百岳，勤練氣功、做瑜珈來讓自己身心平靜，平常和人聊天，也會把身體拉直緊貼牆面。
找到個人理財風格
除了存錢、投資自己保本，不同人生階段，要有不同的理財方式。對於薪水扣掉生活費，幾乎就無財可理的年輕上班族，全球人壽業務副總經理王育才建議，第一、先儲蓄，再花費。第二、愈早每月投資一定金額，資金以複利的方式不斷累積，能愈快達成退休目標。假設年報酬率九％，想存一千萬退休金：從二十歲開始，每個月投資三五四四元，三十歲開始則是每月投資九○二六元。但如果到了四十五歲才開始計劃，每個月的投資金額就要高達五萬元。美國《錢》雜誌建議，年輕單身男女還應準備相當六個月薪水的準備金，以防不時之需。此外，應該立即開始投資，「年輕人負擔小，風險承受度高，可投入股市。」高風險時代，理財更要注重安全、平衡地進行全資產配置。今年四十七歲的聯傑財務顧問執行長蕭碧華，就把資產分做四大塊。她認為人還是要有棟房子比較安心，所以十六年前就在中央研究院旁買下一坪十五萬的房子，現在已經增值三分之一以上。她也買債券、股票和基金，另外，從女兒三歲開始，蕭碧華每個月便投資三千元到定期定額基金，作為教育基金。她對未來也早有打算，透過購買儲蓄險，當蕭碧華五十五歲退休時，即可領回一千萬。如何避免財愈理愈少？蕭碧華有三個建議：第一，要分散風險，股票基金和債券基金都可以投資，債券報酬率雖然比股票少三％，但風險卻少了四成。第二，控制下檔風險，要設停損點，很多人因為愈賠愈多就不管，這是錯誤的投資行為。 第三，不要擴大信用。當累積一筆財富後，每個人都會想購屋置產，但現在適合買房子嗎？尤其隨著全球化，造就出愈來愈多跨國工作的飛行遊牧族，住的地方都居無定所，更何況買一個可以永遠落腳的窩。今年四十五歲，中菲行航空貨運承攬國際行銷處處長郭海山從美國回台灣工作十年，但始終是租屋一族。最近他剛搬家，新家位在信義路上的公寓，一個月租金三萬多塊。「買房子是長期投資，除非你確定會一輩子都住在那，」郭海山說。戴德梁行總經理顏炳立認為，其實買房子可以參考四個重要經濟指標。分別是經濟成長率（如果沒有達到九～一○％，代表市場沒有什麼動能）、物價上漲率、放款利率（低於七％以下，可以買進）和貨幣供給年增率。目前台灣只有市場放款利率變低，這意謂自用型住宅可以買進，但價格上考慮要特別注意。鴻鈞理財規劃顧問執行長林鴻鈞指出，每個人都應該有個「屋涯計劃」，也就是讓房子搭配著生涯規劃而改變。隨著小孩成長，林鴻鈞己經換過三次房子，而且一次比一次大。他建議購屋要量力而為，尤其是年輕人，不要因此太早揹債。「如果你有需求，那就是最好時機，」狄運昌說。買房子不能太貪心，而是要衡量財力，像他結婚時，打算在台北市區買房子，當時房價一坪二十六萬，交屋之後價格開始下跌，但他也不以為意。現在他把這間房子租出去，「結果租金還超過貸款，反而變我的另一種存款，」狄運昌說。隨著年紀增長，理財心態應該趨於保守，尋求風險低、報酬相對穩定、流動變現性高的投資標的。 王育才以自己為例，他在三十六歲進保險業前將所有的錢投入不動產，一棟房子、一間辦公室和一間預售屋的貸款利息每月就要二十幾萬。沒想到，台灣房地產大跌，他忍痛斷頭賣出，賠了五百萬。「針對四十到五十五歲的人，先求保本，再求一年五％至一○％的報酬。」他建議。
做好保險規劃
中、高齡單身族更不能輕忽保險規劃。尤其為了因應不可預期的疾病，醫療險、防癌險等更不可或缺。「退休最大的風險是活得比你預期來得久，」今年五十歲，曾經抗癌成功的ＩＮＧ安泰人壽顧問徐一鳴說。「大部份人到晚年才開始生病，沒有買終身醫療險，死無葬身之地。」尤其在台灣，單身、離婚或喪偶的負擔更重，到頭來，都要有做好一個人的準備。行政院主計處統計，二○○三年底全台灣總未婚人口加上離婚、喪偶，匯聚成八百零八萬的單身大軍。換句話說，走在路上迎面而來的每三個人，就有一個人現在是單身。家庭也在逐漸解構中。目前單親家庭戶數節節升高，如今每十二個家庭中，就有一個是單親家庭。東吳大學社會系專任助理教授劉維公就認為，單身的高自由，其實代表了高風險。「當你單身時，所有風險都要自己面對，」一位五十歲，甫喪偶的女性經理人說，「未來退休後，沒有收入進來，還是要很有尊嚴地過活，不需別人幫忙。」摩根富林明投信總經理侯明甫指出，單身、單親的人壓力很大，每年投資報酬率設三％至五％即可，不要投資風險高的中小型基金，平衡型比較適合。壽險是死亡才給付，對於不婚族的意義沒那麼重要。但國內的壽險有附重殘保障，其中終身壽險還可提領現金價值，仍有投保價值。如果著眼於預留生活費用，儲蓄險與年金保險等較為適合。
準備足夠的退休金
王育才觀察，以前的人六十歲退休，可以再活個十五年，但現在壽命愈拉愈長，增加到二、三十年，相當接近一輩子工作的時間，所以退休理財規劃對每個人都非常重要。但退休金多少才夠？國泰人壽去年底針對二十到五十九歲保戶做退休理財規劃問卷調查中發現，七五％的保戶預計在六十歲前退休，每年生活費需要三十五萬元，平均每個月二．九萬元。牙醫師洪淑娟以自己住在屏東的婆婆為例，一個老人家即使用最簡樸的方式過日子（有健保，看醫生、吃藥、生活起居，不包括住院）一年也要三十萬。洪淑娟也常聽朋友討論，大多數人都說存兩千萬才夠維持有尊嚴（多指生病有人看護）的老年生活。「只有降低慾望，修心養性，才不必依賴高額現金，」洪淑娟歸納，「生活會愈來愈不利老人，唯有莊敬自強。」其實理財就像談戀愛一樣，選擇很多，但只有你知道要什麼。愈早嘗試，而且多方比較，才能抓住適合自己的理財風格。每個人都有不同的理財觀。像徐一鳴就覺得，理財其實是風險管理。他把投資均分為三：股票、國內外房地產、保險加公司營運現金。股票嚴設停損點，只要跌超過二○％認賠殺出。
人，理財要先理心
當過七年證券記者，曾經投資一隻後來慘遭下市的股票，楊啟倫很慶幸自己及早開始理財，即使受了點傷，也還有時間復原。現在她摸索出「平衡」的資產配置，才能最讓自己心安。她運用定存、保險和每個月投資兩萬到定期定額基金來做退休準備。不管如何，理財要先求心安，先求一個生活準則與哲學來做生命的累積，再談如何理財。否則人會像在籠子裡的老鼠，不停地轉圈，成了為花錢而工作的人。「理財之前要先理心，」洪淑娟很有感觸地說。