30-50 歲 如何規劃黃金歲月(天下雜誌摘錄)

30-50歲 如何規劃黃金歲月(天下雜誌摘錄)


「有一天我跟太太去南卡羅萊納州拜訪她祖父。祖父養了一條狗，那條狗瘦得簡直不像話。 我就問祖父，為什麼狗會這麼瘦？ 祖父說，因為牠吃剩菜剩飯。我更納悶地問，哪條狗不吃剩菜剩飯，也沒看到誰家的狗這麼瘦？ 祖父這才轉過頭，看看我，語氣深長地說： 因為有時候就是連剩菜剩飯也沒有。」 這簡直是一個悲劇。 許多美國人都不為退休做準備，未來也會一樣可悲。

根據調查，46％的美國人，為退休而積蓄的錢低於一萬美元。 在51到61歲的準退休人口中，只有29％的人，積蓄超過十萬美元。而在所有美國勞動人口中，只有19％的人，會每次領薪水時固定提撥一部份積蓄。」這是刊登在美國一個專門為退休人設計的網站（ThirdAge.com）上的文章。作者的用意在凸顯，老年生活要過好，必須從年輕就開始準備。

時空轉到了台灣。 不久前媒體報導，一位年近九旬的國立大學退休教授，明明就有個兒子住在台北市，卻與太太兩人「孤苦相依」的住在學校宿舍裡。 一一九代替兒女盡孝。半身不遂的太太常跌落臥床，老教授無法攙扶，經常向一一九求救，近半年來一一九幾乎每三天就出一次勤務去幫忙老夫妻的日常生活。有時甚至只是為了倒一杯水給老太太喝。

很多跡象顯示，中國人幾千年根深柢固「養兒防老」的觀念，已慢慢在淡化中。不管從居住到財務，老人慢慢要走向獨立自主。根據行政院主計處去年最新的人口普查，過去十五年來台灣獨居老人的數量增加近二倍，從11萬9000多人，成長到30萬2000多人。在財務上，根據內政部老人狀況調查，目前只有不到一半、約47％的台灣老人，依賴子女奉養。其他的老人不是靠自己的退休金，就是靠過去積蓄。預估未來，奉養比例還會再下降。

走進台灣第一個民間規劃經營的老人住宅、位於淡水淡江大學旁的潤福生活新象館的大廳，遠眺觀音山與淡水出海口，感覺好像來到了一座五星級飯店。目前共有三百多個銀髮族在這裡養老。

十年前參與規劃的潤福生活事業協理廖燿嵩指出，八二年第一次潤福預售時，花了三千萬廣告費，才賣出六戶。八五年第二次推出，也是花三千萬廣告費，賣出六十多戶。後來經過口耳相傳，很快住滿後，到了前年，排隊要住進? 茠漲悀H? A就有一百多個。

「這代表台灣的老人，愈來愈可以接受不一定要跟子女同住，」廖燿嵩解釋。但是住進潤福的成本並不低。一間十五坪的套房，押金要480萬。每個月單人伙食管理費要一萬七千，雙人要二萬七千。而值得注意的是，據潤福總經理陳守仁表示，潤福三百多位住戶中，有八成以上都是老人自己繳押金與月費，很少子女付錢的。有二個女兒的陳守仁，在這裡工作一段時間後，心得是將來要養老，一定要存夠錢才可以，「錢很重要」。

八十五歲高齡、從空軍總醫院副院長退休的潤福第一位住戶徐鈞，雖有子女各在台北、美國，但是「我不願意跟子女住，我要自己安排自己。」 不管在金錢或精神上，徐鈞可說是典型的現代獨立老人(不是單純的獨居老人)。八十多歲的他還常常上電腦玩遊戲，強調「老了一定要有嗜好，就不會孤單。」經濟上，他不但支付自己生活一切開銷，有時子女工作不順利、缺錢用，他還會幫忙，寄錢到美國。

若訪問目前台灣三十到五十幾歲的這一代父母，對於兒女的期待，他們幾乎都會異口同聲地說：「只要他們不要回來要求幫忙就萬幸了，哪敢奢望他們會養我們。」慢慢的，養育子女在很多父母的心裡，只是一種感情與親情上的需求與義務，而很難要求實質回報。

一位四十歲、外商公司的未婚女主管表示，她的父母有時候會為她未婚感到憂心。爸爸跟她說： 「我們不可能陪你太久，不能陪你到一百歲。」媽媽常跟她說：「你要多存一點錢，身體要照顧好，因為以後只有你自己一個人。」聽得她有時也心酸。其實不管結不結婚，不管有沒有子女，未來的老年人，已經注定要靠自己。已有愈來愈多人體認到這種趨勢，而提早規劃。

管理顧問公司Accenture副總裁蔡世傑，目前四十五歲，距公司規定的退休年齡五十六歲，還有十多年，就已經在思索退休後要做哪些事情。 在他的未來藍圖中，除了財務健全、身體健康外，他希望繼續探索這個世界，因此計劃跟太太經常旅行。 另外他希望可以把一生經驗與更多人分享，因此從現在開始，若有到大學兼課的機會，他會很珍惜。

從三十到五十多歲的現代人，他們對退休的想法如何？他們各自採取什麼方式，準備未來？五十歲已婚女性，中華工程人力資源組經理王中屏：不敢夢想小孩會養我，我只生一個小孩，現在二十二歲，還在念書，他告訴我將來不想生小孩，說很麻煩。都不生小孩了，哪能期望老了後，靠他來養我？我沒有這種夢想。

我們這一代是新舊交替的一代。父母沒有那麼多能力幫助我們，但是我們工作了二十多年，有積蓄就一定會幫助下一代。我記得我從很小開始，就知道要存錢，有一點小小的錢，就捨不得花。但是現在的年輕人真的很會花錢，相當注重休閒娛樂，常旅行。我朋友假日打電話給我，我大都在家，他還會挖苦我：「你怎麼都在家？也不出去玩？」可是常常出去玩，很花錢的。

我認為下一代的生活，一定比我們這一代困苦。他們一方面重享受，欲望多，我、還有我朋友，大家都幫小孩辦信用卡，小孩刷多少，我們就付款，他們還要手機，家裡裝寬頻上網。另一方面他們未來工作不會像我們一樣穩定。所以我們雖然嘴巴不告訴他，事實上私底下都有在為他準備，例如房子，台灣住的成本很貴，一定要幫忙他。我知道這樣做實在很迂腐，但是我的朋友都是這樣的，有的甚至準備現金給小孩。

我過了四十歲後，就開始思考退休問題，既然時代已經不流行養兒防老，所以一定要自己準備。那時候我就買了一張商業儲蓄險，繳二十年，預計六十歲可以領幾百萬。今年我又幫先生買了一張年金保險，繳十年後，每年可以領幾萬塊。另外我還有股票、基金投資，不過目前套牢虧損居多。甚至我們在七年前換房子時，就考慮到退休的住處。我先生說要住離醫院近、有山有水的地方，後來就買在基隆長庚醫院附近，那裡靠近海邊，後面就是小山。將來我老了，也不會介入太多小孩的事情，自己要有生活寄託，老年精神生活才會愉快。像他說不生小孩，就不生，我也不會干涉他。不過我倒是為下一代感到擔憂。我們這一代還有享受到經濟起飛，那是二、三十年前的李國鼎這些人努力的成果。

但是現在產業都外移，我屏東老家四、五十歲的鄰居，過去都到工廠上班，現在個個失業在家。不曉得下一代是不是跟我們一樣有機會？三十八歲單身女性，聯合知識庫行銷與業務總監楊東如：我要存一千萬。多年以來我的感情世界一直浮浮沈沈，沒有依靠，所以大約幾年前，我就開始做退休規劃。我的目標是，我一定要有一筆無所匱乏的金錢做後盾。三十二歲時，我買了儲蓄險，一個月繳近九千塊，十五年後每隔三年可以領二十萬，領一輩子。繳費期間的十五年，還可以每三年領十萬。當年這是六．五％的利率，大家都說比起股票獲利差太多，很不明智，但誰料到今天的銀行利率這麼低？這個投資讓我很安心。另外，我也買定期定額的基金，每個月扣三千，老實說我都不知道現在有多少錢，因為已經買很多年了。我還每月定存一萬五千元。這是三十歲左右就開始存的，預估二十多年後，可以有五百萬。我奶奶今年九十五歲，爸爸七十幾，伯父、姑媽都七、八十歲。由這個家族史來看，我推測我也會很長壽。假設我要在五十歲退休，之後還活三十年，每個月生活費若三萬塊，我認為應該要存一千萬才夠。按照上面的計劃，我應該達得到。另外，我也買醫療險。我買了幾家不同的保險公司，這也是一種分散風險。為什麼買這麼多？就是因為我不希望將來老了、病了，成為家人的負擔。我發現大家對台灣未來幾年的景氣也都不太樂觀，很多企業不是減薪，就是裁減中高階主管。所以個人最好不要有超乎能力的負債，要隨時準備可能被迫提早退休。其實我只是一般上班族，不是一個富有的人，但是還是可以預先做好準備。

養兒防老的觀念正逐漸淡化中。
不管已婚、未婚，不管有沒有子女、正在什麼年齡， 社會上愈來愈多人，已開始為退休做規劃。